借金は毎月いくら返せばいい？返済額別に完済時期を比較
カードローンやリボ払いなどを返済していると、
「毎月いくら返せばいい？」
「月5,000円多く返すだけでも完済時期は変わる？」
「返済額を増やすと利息はいくら減る？」
と気になることがあります。
毎月の返済額は、完済までの期間や支払う利息に大きく関係します。
ただし、単純に「できるだけ多く返せばいい」というわけではありません。
返済額を増やしすぎて生活費が不足してしまえば、その返済計画を継続することが難しくなるためです。
そこでこの記事では、無料の返済管理サービスPayRhythm（ペイリズム）を使い、
借入残高50万円・金利年18.0％という条件を固定し、毎月の返済額だけを15,000円・20,000円・25,000円・30,000円へ変更して実際にシミュレーションしました。
毎月の返済額によって、完済時期・返済総額・利息がどの程度変わるのかを具体的に比較します。
【実測比較】50万円を毎月1.5万・2万・2.5万・3万円返すとどうなる？
今回の比較では、毎月の返済額以外を同じ条件にしています。
| 項目 | 設定条件 |
|---|---|
| 借入残高 | 500,000円 |
| 金利 | 年18.0％ |
| 毎月返済額 | 15,000円・20,000円・25,000円・30,000円 |
| 返済日 | 未入力（概算） |
| 追加借入 | なし |
※PayRhythmの使い方と返済額による違いを確認するためのモデルケースです。特定の金融商品や契約条件を示すものではありません。
PayRhythmでシミュレーションした結果は次のとおりです。
| 毎月返済額 | 完済目安 | 返済総額の目安 | 利息総額の目安 | 15,000円との差 |
|---|---|---|---|---|
| 15,000円 | 約47か月 | 698,657円 | 198,657円 | ― |
| 20,000円 | 約32か月 | 631,599円 | 131,599円 | 15か月短縮 |
| 25,000円 | 約24か月 | 599,022円 | 99,022円 | 23か月短縮 |
| 30,000円 | 約20か月 | 579,808円 | 79,808円 | 27か月短縮 |
今回のモデルケースでは、毎月15,000円から30,000円へ返済額を増やすと、
完済目安は約47か月から約20か月へ短縮されました。
利息総額の目安も198,657円から79,808円となり、差額は118,849円です。
同じ50万円を返済する場合でも、毎月の返済額によって完済までの期間と利息負担に大きな違いが出ることが分かります。
毎月15,000円なら完済目安は約47か月
まず、借入残高50万円・年18.0％・毎月返済額15,000円としてシミュレーションしました。
結果は次のとおりです。
- 完済目安：約47か月（約3年11か月）
- 返済総額の目安：698,657円
- 利息総額の目安：198,657円
元金は50万円ですが、今回の条件では完済まで約4年かかり、利息総額の目安は約19.9万円となりました。
「50万円を毎月15,000円返すなら約33か月」と単純計算したくなりますが、返済額の一部が利息へ充てられるため、実際の完済目安はそれより長くなります。
毎月20,000円なら完済目安は約32か月
次に、借入残高と金利はそのままで、毎月の返済額を20,000円へ増やしました。
結果は、
- 完済目安：約32か月（約2年8か月）
- 返済総額の目安：631,599円
- 利息総額の目安：131,599円
となりました。
毎月15,000円の場合と比べると、返済額を月5,000円増やしただけで完済目安は約15か月短縮されています。
利息総額の目安も198,657円から131,599円へ減り、差額は67,058円です。
今回の条件では、月5,000円の違いでも返済期間・利息ともに大きな差となりました。
毎月25,000円なら完済目安は約24か月
さらに毎月の返済額を25,000円へ増やして比較しました。
結果は、
- 完済目安：約24か月（約2年）
- 返済総額の目安：599,022円
- 利息総額の目安：99,022円
となりました。
毎月15,000円の場合と比較すると、返済額は月10,000円増えています。
その結果、完済目安は約47か月から約24か月となり、約23か月短縮されました。
利息総額も198,657円から99,022円となり、差額は99,635円です。
今回のモデルケースでは、毎月25,000円返済すると、利息総額の目安が10万円を下回る結果となりました。
毎月30,000円なら完済目安は約20か月
最後に、毎月返済額を30,000円としてシミュレーションしました。
結果は、
- 完済目安：約20か月（約1年8か月）
- 返済総額の目安：579,808円
- 利息総額の目安：79,808円
となりました。
毎月15,000円の場合と比較すると、毎月の返済額は2倍です。
一方、完済期間は約47か月から約20か月となり、27か月短縮されています。
利息総額の目安も198,657円から79,808円へ減り、差額は118,849円となりました。
月5,000円の違いでも効果は同じではない
今回の比較では、返済額を5,000円ずつ増やしました。
| 返済額の変更 | 完済期間の変化 | 利息の減少額 |
|---|---|---|
| 15,000円 → 20,000円 | 47か月 → 32か月 15か月短縮 |
67,058円減少 |
| 20,000円 → 25,000円 | 32か月 → 24か月 8か月短縮 |
32,577円減少 |
| 25,000円 → 30,000円 | 24か月 → 20か月 4か月短縮 |
19,214円減少 |
同じ「月5,000円増やす」という変更でも、完済期間や利息への影響は同じではありませんでした。
今回のモデルケースでは、15,000円から20,000円へ増やしたときの変化が最も大きく、その後は5,000円増やすごとの短縮幅が小さくなっています。
このように、返済額と完済期間の関係は単純な比例ではありません。
だからこそ、返済額を決めるときは「あと5,000円なら何か月変わるか」を実際にシミュレーションして比較する方法が役立ちます。
毎月の返済額を2倍にすると返済期間は半分になる？
今回の15,000円と30,000円を比較してみます。
| 比較項目 | 毎月15,000円 | 毎月30,000円 |
|---|---|---|
| 毎月返済額 | 15,000円 | 30,000円 |
| 完済目安 | 約47か月 | 約20か月 |
| 返済総額 | 698,657円 | 579,808円 |
| 利息総額 | 198,657円 | 79,808円 |
返済額は2倍ですが、完済期間は47か月から20か月になりました。
47か月の半分は23.5か月なので、今回の条件では返済額を2倍にすると完済期間は半分よりもさらに短い結果となっています。
これは返済額を増やすことで元金が早く減り、その後発生する利息も減少するためです。
ただし、この結果は今回設定した50万円・年18.0％というモデルケースによるものです。
実際の契約では金利、返済方式、返済日、毎月返済額の決まり方などが異なるため、すべての借入で同じ結果になるわけではありません。
結局、毎月いくら返せばいい？
今回の結果を見ると、「返済額を増やした方が得だから、できるだけ多く返せばいい」と感じるかもしれません。
しかし、毎月の返済額を決める際に最も重要なのは、その金額を無理なく継続できるかです。
たとえば今回の条件なら、
- 15,000円なら生活に余裕がある
- 20,000円なら無理なく続けられる
- 25,000円だと少し厳しい
- 30,000円だと生活費が不足する
という人であれば、単に完済が早いという理由だけで30,000円を選ぶ必要はありません。
毎月20,000円なら無理なく継続できるのであれば、15,000円より月5,000円多く返すだけでも、今回のモデルケースでは完済目安が15か月短くなりました。
「最も多く返せる金額」ではなく、「毎月継続して返せる金額」を基準に考えることが大切です。
返済額を決める前に家計から確認する
毎月いくら返済へ回せるかを考える場合は、先に家計を確認します。
考え方の一例は次のとおりです。
手取り収入
－ 住居費・食費・水道光熱費などの生活費
－ 税金・保険料など必要な支出
－ 今後予定しているまとまった支出
－ 急な出費に備える資金
＝ 返済へ回せる金額の目安
返済を急ぐあまり、急な医療費や家電の故障などに対応できるお金まで返済へ使ってしまうと、再び借入が必要になる可能性があります。
そのため、返済額は家計全体とのバランスを見ながら決めます。
「最低返済額だけ払えばいい」とは限らない
カードローンやリボ払いでは、契約条件に基づいて毎月の返済額が設定されています。
その金額を支払っていれば契約上の返済を続けられる場合でも、返済額が少なければ元金が減るペースが遅くなり、完済までの期間が長くなることがあります。
今回のモデルケースでも、
- 15,000円：約47か月
- 20,000円：約32か月
- 25,000円：約24か月
- 30,000円：約20か月
と差が出ました。
毎月の返済に余裕がある場合は、契約上可能な範囲で追加返済を検討し、返済期間や利息がどう変化するか確認してみる方法があります。
返済額を増やすなら「月3,000円・5,000円」から比較してみる
毎月の返済額をいきなり大きく増やす必要はありません。
たとえば現在15,000円なら、
- 18,000円
- 20,000円
- 25,000円
のように、無理のない範囲で少しずつ条件を変えてシミュレーションします。
それぞれについて、
- 完済時期が何か月変わるか
- 利息はいくら減るか
- 毎月の生活に影響しないか
を比較すると、自分に合った返済額を考えやすくなります。
ボーナスや臨時収入は毎月の返済額とは分けて考える
毎月の給料から無理に返済額を増やすのではなく、ボーナスや臨時収入があったときだけ追加返済する方法もあります。
たとえば、
- 毎月は20,000円を継続する
- 余裕がある月だけ追加で5,000円返す
- ボーナス時にまとまった金額を追加返済する
といった考え方です。
ただし、追加返済の方法や手数料、返済への充当方法などは契約先によって異なります。
実際に追加返済する場合は、必ず契約先の公式情報を確認してください。
複数の借入がある場合は「合計返済額」だけで考えない
複数のカードローンやリボ払いを利用している場合は、毎月の返済総額だけを見ても返済状況を把握しにくくなります。
たとえば、
| 借入先 | 残高 | 金利 | 毎月返済額 |
|---|---|---|---|
| A社 | 300,000円 | 年18.0％ | 10,000円 |
| B銀行 | 600,000円 | 年14.0％ | 15,000円 |
| Cカード | 200,000円 | 年15.0％ | 8,000円 |
なら、毎月の返済総額は33,000円です。
しかし、どの借入へ追加返済するかによって、その後の返済計画は変わります。
複数借入の場合は、
- 借入残高
- 金利
- 毎月返済額
- 完済目安
を1件ずつ整理してから、追加返済の優先順位を考えることが重要です。
複数借入の返済優先順位については、以下の記事でも詳しく紹介しています。
返済額を増やす前にシミュレーションする
今回の実測結果から分かるように、月5,000円の違いでも完済時期や利息が変わる場合があります。
そのため、
「月5,000円増やした方がいいのか」
「月10,000円増やす価値はあるのか」
を感覚だけで判断せず、返済シミュレーションで比較する方法がおすすめです。
PayRhythmの返済シミュレーションの具体的な使い方については、以下の記事で実際の画面を使って説明しています。
借入残高によっても必要な返済期間は変わる
今回の記事では借入残高50万円に固定して、毎月の返済額だけを変更しました。
当然ながら、借入残高そのものが違えば完済までの期間も変わります。
PayRhythmで同じ年18.0％・毎月30,000円という条件のまま借入残高を30万円・50万円・100万円へ変えて比較した結果については、以下の記事で紹介しています。
返済が難しい状態なら返済額を増やすことを優先しない
すでに毎月の返済が難しくなっている場合は、この記事のように返済額を増やすことを優先すべき状況とは限りません。
たとえば、
- 現在の返済額を用意できない
- 返済すると生活費が不足する
- 返済のために別の借入をしている
- すでに返済が遅れている
といった場合は、返済シミュレーションだけで解決しようとせず、契約先へ相談するほか、公的な相談窓口などの利用も検討してください。
PayRhythmなら返済額を変えながら比較できる
PayRhythmでは、現在の借入について、
- 借入残高
- 金利
- 毎月の返済額
- 返済日
などを登録して管理できます。
その情報をもとに返済計画をシミュレーションし、毎月の返済額を変えた場合に、
- 完済時期
- 返済総額
- 利息負担
がどのように変化するか確認できます。
たとえば現在15,000円を返済しているなら、
- ＋3,000円
- ＋5,000円
- ＋10,000円
など複数の条件を試して比較できます。
「いくら返せば最短で完済できるか」ではなく、「自分が継続できる金額の中でどの程度違いが出るか」を確認する使い方がおすすめです。
PayRhythmについて詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。
PayRhythm（ペイリズム）とは？できること・主な機能を紹介
まとめ
今回、PayRhythmを使い、
借入残高50万円・年18.0％という条件を固定して、毎月の返済額だけを変更して比較しました。
| 毎月返済額 | 完済目安 | 返済総額 | 利息総額 | 15,000円との差 |
|---|---|---|---|---|
| 15,000円 | 約47か月 | 698,657円 | 198,657円 | ― |
| 20,000円 | 約32か月 | 631,599円 | 131,599円 | 15か月短縮 |
| 25,000円 | 約24か月 | 599,022円 | 99,022円 | 23か月短縮 |
| 30,000円 | 約20か月 | 579,808円 | 79,808円 | 27か月短縮 |
今回の条件では、毎月の返済額を15,000円から20,000円へ5,000円増やすだけでも、完済目安は約15か月短くなりました。
さらに30,000円まで増やすと、15,000円の場合と比べて完済目安は約27か月短縮され、利息総額の差は118,849円となりました。
ただし、最も返済期間が短くなる金額が、自分にとって最適な返済額とは限りません。
毎月の生活費や今後の支出も考慮しながら、無理なく継続できる返済額を決め、その範囲で返済期間や利息を比較することが重要です。
まずは現在の借入残高・金利・毎月返済額を整理し、返済額を少し変えた場合にどの程度結果が変わるのか確認してみてください。
参考情報・参照資料
- 日本貸金業協会「返済シミュレーション」
- 日本貸金業協会「家計やりくりチェック」
- 全国銀行協会「カードローン 借りすぎに注意！！」
- 全国銀行協会「多重債務に陥らないために」
- 金融庁「多重債務についての相談窓口」
最終確認日：2026年8月5日
※記事内の返済額と完済時期は説明用のモデルケースです。
※毎月の返済額は、手取り収入、生活費、固定費、予備資金、すべての約定返済額を確認して決めてください。
※最も早く完済できる金額ではなく、毎月無理なく継続できる金額を設定してください。
執筆：PayRhythm編集部
内容確認：PayRhythm運営事務局
