返済管理アプリでできることは？複数の借入をまとめて管理する方法

カードローンやクレジットカードのリボ払い、キャッシングなどを複数利用していると、
「借入先ごとのアプリを毎回開くのが大変」
「返済日をひとつのカレンダーで確認したい」
「返済しているのに、全体の残高がどれくらい減ったのか分からない」
と感じることがあります。

そこで使えるのが、複数の借入や返済予定をまとめる返済管理アプリ・返済管理サービスです。

ただし、返済管理アプリは金融機関の公式アプリとは役割が異なります。

返済管理アプリを使ったからといって、正式な借入残高を自動的に取得できたり、返済そのものを代行してくれたりするとは限りません。

大切なのは、
「何を管理したいのか」に合った方法を選び、契約先の公式情報と組み合わせて使うこと
です。

この記事では、

• 返済管理アプリでできること
• Excel・スマホカレンダー・金融機関公式アプリとの違い
• 返済管理アプリだけではできないこと
• 選ぶときに確認したいポイント
• PayRhythm（ペイリズム）で実際にできる返済管理

を、実際のPayRhythm画面を使って紹介します。

返済管理アプリとは？

返済管理アプリ・返済管理サービスとは、カードローンやリボ払いなどの借入について、

• 借入先
• 借入残高
• 金利
• 毎月の返済額
• 返済日
• 返済履歴

などを整理して、返済を継続して管理するためのツールです。

特に複数の借入がある場合、それぞれの契約先に情報が分散します。

たとえば、

• A社のカードローンはA社のアプリ
• B銀行のカードローンはB銀行の会員ページ
• Cカードのリボ払いはCカードのアプリ

という状態です。

各契約先の公式サービスは、正式な残高や返済額を確認するために必要です。

一方、複数の借入を横断して、
「全体でいくら残っているか」「今月どのくらい返済するか」
を確認したい場合には、別途まとめて管理する方法が必要になります。

返済管理アプリでできる主なこと

返済管理サービスによって機能は異なりますが、返済管理では主に次のような情報を整理します。

重要なのは、これらを単独で使うのではなく、

借入を登録する
↓
返済予定を確認する
↓
返済する
↓
返済実績を記録する
↓
残高を更新する

という流れで利用することです。

Excel・カレンダー・公式アプリ・返済管理サービスの違い

借入を管理する方法は返済管理アプリだけではありません。

Excel、Googleスプレッドシート、スマートフォンのカレンダー、金融機関の公式アプリなどでも管理できます。

それぞれの特徴を整理すると次のようになります。

どれか1つだけを使わなければならないわけではありません。

たとえば、

正式な数字は金融機関公式アプリで確認し、複数社を横断した管理は返済管理サービスで行う

という使い分けができます。

金融機関の公式アプリとの一番大きな違い

金融機関やカード会社の公式アプリは、契約内容を確認するために重要です。

たとえば、

• 正式な借入残高
• 次回返済額
• 返済日
• 利用履歴
• 返済履歴
• 利用可能額

などは、原則として契約先の公式情報を確認します。

一方、3社から借入がある場合、それぞれの公式アプリを開いても、
3社合計の借入残高や返済予定が1画面に表示されるとは限りません。

返済管理サービスの役割は、各社の公式サービスを置き換えることではなく、
複数の契約先に分散した情報を自分の返済管理用にまとめること
です。

返済管理アプリでできること1｜複数の借入を一覧化する

複数の借入を利用している場合、まず「何件あるのか」を把握する必要があります。

PayRhythmでは、消費者金融、銀行カードローン、リボ払い、キャッシング、自動車ローンなどを借入ごとに登録できます。

次の画像は、テスト用アカウントへ6件の借入を登録した状態です。

借入一覧では、借入先ごとに、

• 借入カテゴリー
• 現在残高
• 毎月返済額
• 返済日
• 次回返済予定日

などを確認できます。

これによって、
「どの会社から借りているか分からなくなる」
という状態を防ぎやすくなります。

借入一覧表の具体的な作り方については、以下の記事で詳しく解説しています。

借入一覧表の作り方｜会社名・金利・残高・返済日を整理しよう

返済管理アプリでできること2｜返済予定をカレンダーで見る

複数の借入があると、返済日が月内に分散します。

PayRhythmでは、登録した返済予定を返済カレンダーで確認できます。

今回のモデルでは、8月25日に、

• プロミス：30,000円
• アイフル：15,000円
• アコム：25,000円

の3件、合計70,000円の返済予定があります。

一覧だけではなくカレンダーで見ることで、

• いつ返済が集中しているか
• 給料日の前後に大きな返済がないか
• 次に準備する返済はどれか
• 同じ日に何件の返済があるか

を確認しやすくなります。

返済管理アプリでできること3｜通知を確認のきっかけにする

返済日をカレンダーへ登録しても、毎日自分から画面を開かなければ確認を忘れることがあります。

そのため、通知機能がある返済管理サービスでは、返済予定を思い出すきっかけとして利用できます。

次の画像は、PayRhythmからテスト端末へ実際に表示されたプッシュ通知です。

通知が届いたら、

1. 対象の返済予定を確認する
2. 契約先の公式画面で正式な返済額を確認する
3. 口座残高を確認する
4. 必要に応じて返済資金を準備する

という行動につなげます。

通知は返済そのものを自動で実行する機能ではありません。

返済日管理については、以下の記事でカレンダー・通知設定・実際のPush通知まで詳しく紹介しています。

ローンの返済日を忘れない管理方法｜複数の支払日をまとめるコツ

返済管理アプリでできること4｜実際に返済した内容を記録する

返済予定を登録しただけでは、その返済が本当に完了したか分かりません。

そこで、実際に返済した日と金額を記録します。

予定と実績を分けることで、

• 今月の返済が完了したか
• 実際にいくら返済したか
• 追加返済をした月はいつか

などを後から確認できます。

返済管理アプリでできること5｜返済後の残高を更新する

返済記録と借入残高は別々に管理することが重要です。

たとえば12,000円を返済したからといって、

借入残高が必ず12,000円減るとは限りません。

返済額の一部が利息などへ充てられる場合があるため、返済が反映された後に契約先の公式画面で最新残高を確認します。

次の画像では、返済前残高380,000円から12,000円を返済した後、契約先で確認した残高として373,809円を登録したモデルになっています。

このように、

返済した金額を記録する
＋
返済後の公式残高を更新する

という2つの作業を行うことで、現在の状況を管理しやすくなります。

具体的な残高管理の流れについては、以下の記事で詳しく紹介しています。

借入残高を正確に管理する方法｜複数社から借りている場合の確認手順

返済管理アプリでできること6｜複数の借入を比較する

複数の借入がある場合、
「余裕がある月に、どの借入へ追加返済するか」
を考えることがあります。

PayRhythmには、登録した借入を比較する「返済優先度アドバイス」があります。

返済順を考えるときには、

• 金利が高いか
• 残高が大きいか
• 残高が少なく完済に近いか
• 返済額に対する利息負担が大きくないか

など複数の見方があります。

PayRhythmの表示は、
「この借入を必ず最初に返してください」という指示ではありません。

返済方針を検討するための比較材料として利用します。

実際の比較例は以下の記事で詳しく紹介しています。

複数の借入はどれから返す？返済する順番の決め方

返済管理アプリでできること7｜返済額を変えた場合をシミュレーションする

「毎月あと5,000円多く返したらどうなる？」
「今の返済額では完済まで何年かかる？」
といったことを確認したい場合は、返済シミュレーションが使えます。

PayRhythmでは、現在の毎月返済額に追加する金額を設定し、

• 完済時期の目安
• 完済までの期間
• 返済総額
• 利息負担の目安

などの変化を確認できます。

たとえば、借入残高50万円・年18.0％というモデル条件では、毎月返済額を15,000円・20,000円・25,000円・30,000円と変えて実測比較も行っています。

借金は毎月いくら返せばいい？返済額別に完済時期と利息を比較

毎月の追加返済額を3,000円・5,000円・10,000円と変えた比較はこちらです。

毎月の返済額を増やすとどうなる？追加返済の効果を実測比較

返済管理アプリだけではできないこと

返済管理サービスは便利ですが、できないことも理解しておく必要があります。

正式な借入残高を確定すること

PayRhythmへ表示される残高は、利用者が登録・更新した情報をもとにしています。

正式な借入残高は契約先の公式アプリや会員ページで確認します。

返済を自動で行うこと

返済予定や通知を登録しても、PayRhythmが利用者に代わって金融機関へ返済するわけではありません。

返済条件を変更すること

金利、返済日、返済方式、最低返済額などの契約条件は、借入先との契約によって決まります。

正確な一括返済額を確定すること

一括返済額は返済日までの利息などによって変わる場合があります。

完済するときは契約先へ正式な金額を確認してください。

返済が困難な状態そのものを解決すること

管理アプリで数字を整理しても、収入に対して返済額が大きすぎる状態を記録だけで解決することはできません。

返済を継続できない場合は、契約先や公的な相談窓口への相談も検討する必要があります。

返済管理アプリを選ぶときに確認したい7つのポイント

1．複数の借入を登録できるか

1件だけではなく、カードローン・リボ払い・キャッシングなど複数の借入を分けて登録できるか確認します。

2．自分が管理したい項目があるか

最低限、

• 借入先
• 残高
• 金利
• 毎月返済額
• 返済日

を管理できるか確認します。

3．返済予定と返済実績を分けて管理できるか

「返済する予定」と「実際に返済した記録」が区別できると、返済漏れを確認しやすくなります。

4．残高を更新しやすいか

返済のたびに情報が変わるため、更新作業が複雑すぎると管理が続きにくくなります。

5．カレンダーや通知が必要か

返済日の見落としが心配なら、日付で予定を確認できる機能や通知機能も確認します。

6．スマートフォンで継続して使いやすいか

月に何度も確認するものなので、毎回パソコンを開かなければ使えない方法より、自分が普段利用する端末で確認しやすいかも重要です。

7．何を入力し、どこから情報を取得するサービスなのか理解する

金融機関との自動連携なのか、自分で入力するサービスなのかによって使い方が異なります。

また、通常の返済管理に、

• 金融機関のログインパスワード
• 暗証番号
• ワンタイムパスワード
• カード番号

などを記録する必要はありません。

PayRhythmは「インストール型アプリ」ではなくWebサービス

「返済管理アプリ」という言葉で探している方もいるため補足します。

PayRhythmは、スマートフォンやパソコンのブラウザから利用するWebサービスです。

借入情報や返済予定を登録して、

• 借入一覧
• 返済カレンダー
• 通知
• 返済記録
• 残高管理
• 返済優先度アドバイス
• 返済シミュレーション

などを利用できます。

スマートフォンではホーム画面へ追加して利用する方法もあります。

PayRhythmを実際に使うと何が1か所に集まる？

今回の記事で掲載した実画面を整理すると、PayRhythmには次の情報をまとめられます。

つまりPayRhythmは、

「借入を登録するだけの一覧表」でもなく、
「返済日を知らせるだけのカレンダー」でもありません。

複数の借入について、

現在の状況を把握する
↓
今後の返済予定を見る
↓
実際の返済を記録する
↓
最新残高へ更新する
↓
次の返済計画を考える

という流れをまとめて管理するためのサービスです。

返済管理アプリを使っても定期的な確認は必要

返済管理サービスへ一度登録した情報が、永久に正しい状態で残るわけではありません。

借入残高や返済額は、

• 毎月の返済
• 追加借入
• クレジットカードの追加利用
• 追加返済
• 金利や返済条件の変更

などによって変化します。

そのため、少なくとも、

• 返済前に当月の返済額を確認する
• 返済後に最新残高を確認する
• 月に1回程度、借入全体を見直す

という習慣を作ります。

複数ローンを毎月どう管理するか知りたい場合

この記事では「返済管理サービスで何ができるか」を中心に紹介しました。

実際に毎月どの順番で、

• 予定確認
• 資金準備
• 返済
• 記録
• 残高更新

を行えばよいかについては、以下の記事でPayRhythmを使った1か月の管理フローとしてまとめています。

複数のローンをまとめて管理する方法｜返済日・残高・返済額を一覧化

返済そのものが難しい場合はアプリだけで解決しようとしない

借入を一覧化した結果、

• 毎月の返済資金を用意できない
• 返済すると生活費が不足する
• 別の借入で返済している
• すでに返済が遅れている

ことが分かった場合は、返済管理方法を改善するだけでは解決できない可能性があります。

その場合は契約先へ早めに相談するほか、金融庁や日本貸金業協会などが案内している相談窓口も確認してください。

まとめ

返済管理アプリ・返済管理サービスでは、複数の借入について、

• 借入先
• 残高
• 金利
• 毎月返済額
• 返済日
• 返済予定
• 返済履歴

などをまとめて管理できます。

一方、正式な残高や返済額を確認する場所は、各契約先の公式アプリや会員ページです。

そのため、

公式サービス＝正式な契約情報を確認する場所
返済管理サービス＝複数の借入を横断して自分の返済状況を整理する場所

と考えると分かりやすくなります。

今回、PayRhythmの実際のテスト画面では、

• 6件の借入を一覧管理
• 複数の返済予定をカレンダー表示
• スマートフォンへの返済日前通知
• 12,000円の返済記録
• 返済後の借入残高更新
• 返済優先度の比較
• 返済計画シミュレーション

まで確認しました。

複数の借入をそれぞれ別々に管理している場合は、
まず現在利用している借入を一覧にして、
「残高・毎月返済額・返済日」を一か所で確認できる状態
から作ってみてください。

関連する詳しい解説

• 複数のローンをまとめて管理する方法｜返済日・残高・返済額を一覧化
  
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• 借入残高を正確に管理する方法｜複数社から借りている場合の確認手順
  
• 複数の借入はどれから返す？返済する順番の決め方
  
• 返済シミュレーションの使い方｜完済時期と利息を確認する方法
  

PayRhythmで借入状況と返済予定をまとめて管理する